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L’illusion et l’abîme des Mobile money en Afrique
Auteur : Synzi Dadié
La progression astronomique des mobile-money en Afrique est tangible.
Dans le cas spécifique de la Côte d’Ivoire, la croissance est énorme. Si en Afrique on est à une croissance de 12% pour des transactions évaluées à près de 500 milliards, en Côte d’Ivoire on est à plus de 600 millions de dollars soit 335 milliards de Frans CFA en 2020. Par ailleurs les mobile-money s’évertuent d’un taux de pénétration de plus de 90% allant de pair avec la pénétration téléphonique mobile.
Cette embellie contraste avec le taux de bancarisation strict (TBS) qui lui a du mal à dépasser les 26% en 2020, dans un pays de plus de 25 millions d’habitants alors qu’il était à 20% en 2000, soit 6 unité seulement en 20 ans.
Il est claire qu’on ne peut pas tenir les mobile-money responsables de cette situation, que l’on peut aisément imputer aux politiques financières et bancaires inappropriées et non invitantes.
Cependant, il sied d’établir un contrepoids pour faire ressortir le revers des mobile-money dans le microcosme financer mais aussi pour le citoyen en Côte d’Ivoire et comprendre comparativement pourquoi ils ne prospèrent pas dans les pays développés.
La finance, la vraie se joue dans le système bancaire, dans le gros capital. Car la finance, la vraie, c’est le dépôt et le crédit et rien d’autre. Et c’est à ce capital que le citoyen doit avoir accès afin de sortir de la pauvreté et faire tourner l’économie. Pourtant les mobiles-money viennent comme une forme de “microlisation” de la finance, tout en constituant un raccourci financier. Il morcelle le système comme les détaillant morcellent les produits qui au finish, coûtent plus cher au pauvre qui a l’illusion de payer moins cher parce qu’il achète 1 cube Maggie à 25 francs (soit 100 cube à 2500 pour lui, alors que le sachet coûte 1000 fcfa).
Ainsi, un citoyen peut avoir accès aux mobile-money, y faire régulièrement des transactions qui le conduiront à des millions par an, sans jamais avoir accès à ce que seuls les banques peuvent et doivent offrir: près business, prêt immobilier, etc…. Car aucune agence de téléphonie ne donnera 20 millions de fCFA à Jacob parce qu’il a régulièrement des transactions annuelles de 15 millions!
Les mobile money entraînent un contentement vicieux: celui de se dire qu’on n’a plus besoin de compte bancaire. De ce fait, on est exclu ou on s’exclut du système bancaire, s’éloignant par ricochet des programmes bancaires classiques.
En occident, les mobile-money ne prospèrent pas et ne prospéreront jamais simplement parce que la banque s’est rapprochée des populations; car elle donne accès à tout le monde sans critère. Là où chez nous, on te demande une preuve de revenu, d’existence, elle n’est pas menaçante en occident, là où chez nous, tu dois payer pour avoir une carte bancaire dans une banque où tu as ouvert ton compte, et tu as des AGIO qui n’existe plus en occident.
En occident tout le monde a une carte bancaire et peut acheter aloko 100f avec sa carte partout.
En occident, ils ont compris que le compte bancaire est un outil fictif qui n’existe que dans un ordinateur, il faut donc faciliter son obtention; alors que chez nous, on lui attribue des frais d’entretien comme une caisse physique!
Enfin, en occident, toute les banques ont des applications qui fonctionnent facilement, permettent de prendre des crédits à la second et de faire des paiements de tous genres sans intermédiation et quasiment sans frais.
Ainsi, en occident, nul ne perçoit l’avantage des mobile-money car le money bancaire est déjà mobile.
Alors que chez nous, la facilité des mobile-money combinée à l’herméticité du système bancaire, amènent le citoyen à s’arrêter au seuil de la finance et à jouer son énergie, sa finance, dans une impasse, là où il n’y a pas d’avenir réel pour lui.
En occident, toutes les applications des banques marchent à 100%.
Chez nous, des banques créent des applications et oublie que ça existe!
Les banques doivent se réveiller, devenir créatives, demander conseils et faire de la finance, de la vraie.
Tout vendeur et revendeur quelque soit son calibre, doit avoir un compte bancaire et un outil de paiement par carte ou biométrique.
Il faut démystifier la banque. Tout citoyen qui s’inscrit dans un Ecole dès le CP doit être attribué un compte bancaire. A lui de le refuser ou accepter, et le compte doit rester actif pour toujours. Les théories de compte dormant son anciennes. Il faut supprimer les fameux frais d’entretien et l’état doit jouer un gros rôle dans ce sens. Tout citoyen selon sa catégorie doit être éligible à un crédit sans justification ni soumission de document 300.000/ans pour celui qui a un revenu de 25 à 50.000;
500.000 pour la
Tranche de 50 à 100.000.
1000.000 pour 100.000 à 200.000
1.500.000 pour 200.000 à 400.000
2.500.000 pour plus de 400.000.
Cette formule de crédit remboursable sur un maximum de 3 ans est différente du gros crédit (sur 10 ou 20 ans) ou les autres crédit (véhicules et autre) auquel le citoyen doit avoir droit. Bien attendu, tu rembourse avant de relancer.
Enfin, si rien n’est fait, notre système financier deviendra élitiste. Les populations à faibles revenus finiront par être piégée par les mobile money et seront de plus en pauvre. L’élite deviendra de plus en plus riche car tenant Les banque et le système s’effondrera.
11 ERREURS FATALES QUI VOUS ÉLOIGNENT DE LA RICHESSE.
ERREUR D’ARGENT N°1 : Ne jamais emprunter de l’argent qui génère des intérêts pour démarrer une entreprise.
C’est-à-dire, ne jamais emprunter de l’argent pour démarrer une entreprise en espérant que l’entreprise va générer des revenus pour rembourser l’argent emprunté plus les intérêts.
ERREUR D’ARGENT N°2 : Ne dépensez jamais d’argent que vous n’avez pas reçu.
Ne promettez même pas à quelqu’un de l’argent basé sur une promesse que vous avez de quelqu’un d’autre.
S’il ne tient pas ses promesses comme promis et cela vous laissera des problèmes avec vos créanciers.
ERREUR D’ARGENT N°3: Ne pas épargner.
Si vous voulez économiser, chaque fois que vous recevez de l’argent, ne commencez pas à dépenser en espérant que vous économiserez ce qui reste. Normalement, ce qui reste est zéro car tant que l’argent à dépenser est disponible, de nombreuses choses sur lesquelles vous pouvez le dépenser sont également disponibles. Lorsque l’argent à dépenser n’est pas disponible, nous trouvons naturellement une façon de faire. C’est pourquoi il faut épargner avec la méthode qui vous convient (tontine, ou autre). Une fois que vous y envoyez de l’argent, vous supposez que vous ne l’avez plus. Avant de dépenser de l’argent, mettez vos économies de côté et dépensez ce qui reste après avoir économisé.
ERREUR D’ARGENT N°4 : Demander de l’argent aux personnes riches au lieu des conseils.
Lorsque vous avez l’occasion de rencontrer une personne très riche, ne demandez jamais de l’argent.
Demandez leur des idées et conseils sur comment gagner de l’argent.
Ils peuvent eux-mêmes même choisir de vous donner de l’argent après avoir vu que vos idées sont bonnes.
ERREUR D’ARGENT N°5: Ne pas investir son épargne
Beaucoup de gens s’arrêtent à l’épargne.
Il est très, très difficile d’épargner et d’avoir tout ce dont vous avez besoin pour maintenir votre style de vie, surtout après la retraite.
Lorsque vous épargnez, vos économies sont des graines, plantez-les.
Quand vous gardez juste la graine (économisant de l’argent) certaines graines commencent à mourir (mangées par l’inflation et autres).
C’est pourquoi il vous ait recommander de lire sur les différents types d’investissements disponibles (immobilier, agriculture, etc.)
ERREUR D’ARGENT N°6: Ne prêtez jamais de l’argent à quelqu’un que vous ne voulez pas perdre.
Au moment où vous prêtez de l’argent à quelqu’un, soyez en paix car si la personne ne paie pas, vous ne mourrez pas.
Vous ne devriez même pas perdre l’amitié de cette personne si elle ne parvient pas à rembourser l’argent que vous lui avez prêté. Si vous pensez que la personne pourrait ne pas vous payer et que cela n’affectera pas votre relation avec elle, alors prêtez-lui de l’argent. Si le non remboursement plus tard peut vous faire détester cette personne alors refusez.
ERREUR D’ARGENT N°7 : Se porter garant pour autrui dans des mauvaises conditions.
N’ajoutez jamais votre signature pour garantir quelqu’un sur une question financière si vous n’êtes pas disposé ou capable de payer l’argent en leur nom.
ERREUR D’ARGENT N° 8 : Avoir trop d’argent sur soi
Par exemple, ne marchez pas avec 100 000 FCFA dans votre poche quand tout ce que vous prévoyez de faire en une journée coûte 20 000 FCFA. Parce qu’il il y a toujours des dépenses disponibles pour engloutir tout l’argent qui est à portée de main, donc si vous ne voulez pas le perdre, rangez-le dans un endroit sûr (très loin).
ERREUR D’ARGENT N°9: Dépenses inutiles.
Dépenser de l’argent sur un objet dont vous pouvez vous passer (du moins pour l’instant).
Ces jours-ci, quand vous prendrez de l’argent dans votre poche ou portefeuille, demandez vous : que se passerait-il si je n’achètes pas cela ?
Si vous trouvez que vous pouvez vivre sans cette chose, souriez et éloignez vous.
ERREUR D’ARGENT N°10: Acheter sans marchander.
En d’autres termes, discutez toujours les prix sur les articles que l’on vous propose et cherchez à obtenir les meilleurs prix.
ERREUR D’ARGENT N°11: Penser à court terme seulement et oublier sur le long terme ou penser à long terme et oublier le court terme.
👉 Pour arriver au succès il faut travailler quand tout le monde travaille et travailler quand tout le monde dort.
Si vous avez une opportunité d’affaires ou une envie d’entreprendre lancez vous!
mais soyez patients et apprenez le processus progressivement et sans relâche.
même s’il vous faut plusieurs années pour réussir dans le système, car lorsque les bénéfices commenceront à affluer , vous ne serez plus la même personne.
- Bonne fête du travail à tous !
🔴 L’ACCOMPLISSEMENT DE VOTRE VIE EST LA CLÉ DE VOTRE BONHEUR.
Kbiaka Paule Lydia,